BLANKOLÅN
Vad är ett blankolån?
Många känner igen ordet blankolån, men långt ifrån alla vet exakt vad detta innebär.
För att hålla det enkelt så är ett blankolån ett lån från banken utan säkerhet.
I normala fall när man tar ett lån brukar banken vilja ha en säkerhet, om det är så att du eller din familj inte skulle kunna betala lånet. Om du lånar för att köpa en bil, ett hus, båt eller annat med ett andrahandsvärde, så används oftast dessa objekt som säkerhet. Skulle du inte kunna betala dina skulder, så har de möjlighet att ta över ägarskap av bilen och sälja den, för att kunna återbetala lånet.
När man tar ett lån med säkerhet så minskar risken väldigt mycket I bankens ögon, risken att inte få tillbaka sina pengar det vill säga. Med sänkt risk brukar I regel också lägre ränta följa.
Ett huslån brukar vara väldigt låg ränta då säkerheten är väldigt hög, husmarknaden är oftast stabil och värdet på huset stiger år efter år. Då kan banken med gott samvete ge dig ett bra lån med låg ränta och över en lång återbetalningstid (oftast mellan 20-50 år)
Ett billån brukar I regel ha rätt hög ränta. Detta är på grund av det dåliga andrahandsvärdet, då bilar I regel sjunker drastiskt I värde de första 10 åren, för att sedan nästan inte vara värda någonting alls. Här har banken en säkerhet, men långt ifrån lika hög som ett hus. Därför ser man oftast att billån har lite högre ränta, och korta återbetalningstider (oftast mellan 3-7 år).
Ett blankolån är ett lån helt utan säkerhet från banken. När du tar ett blankolån kollar bankerna snarare på din direkta finansiella situation och ekonomi. De tittar på din lön, dina månatliga kostnader, dina tillgångar. De kollar också på hur din levnadssituation ser ut. Har du barn, en sambo, djur, dyra intressen eller kanske är egenföretagare så kan detta påverka dina möjligheter att ta ett lån.
Blankolånet är det dyraste lånet du kan ta på en bank, exklusive krediter och kreditkort. Att ta ett blankolån är ibland nödvändigt, men ska helst undvikas.
Hur fungerar ett lån med säkerhet?
När du ska låna pengar till något som kräver säkerhet från banken så pratar vi oftast väldigt höga summor. Idag finns möjligheterna att låna snabbt och enkelt mindre summor som 1000kr , 5000kr och 15000kr och återbetala över tid eller I en klumpsumma. Det finns till och med kreditbolag och banker som är villiga att låna dig mer än så ibland så högt som 100.000kr, 300.000kr och 500.000kr.
Men att köpa ett hus, finansiera/leasa en bil, köpa en båt eller köpa och renovera en husvagn kan vara riktigt kostsamma affärer. Här pratar vi oftast miljonbelopp eller strax under.
I dessa fall kan bankerna tycka att säkerhet måste ställas mot lånet. Om vi tar ett exempel.
Peter och Petra har bestämt sig för att köpa ett hus. Peter tjänar 250.000kr per år och Petra tjänar 300.000 kr per år. Tillsammans har de en årsinkomst på 500.000kr brutto (innan skatt). Detta ger dem en ganska svag möjlighet att få låna pengar, då inkomsterna är under genomsnittet I Sverige.
När Peter och Petra besöker sin bank så ansöker dem om ett Lånelöfte*. Lånelöftet kalkyleras baseras på saker som kombinerad inkomst, kombinerade utgifter I hushållet, betalförmåga vid ränteförändringar, sparkonto och tillgångar.
Banken ser att Peter och Petra har en låg kombinerad inkomst, och vid inkomstbortfall eller tillökning I familjen så skulle de få en drastiskt förändrad ekonomi. Banken tittar också på ränteläget I Sverige, både om räntan skulle sjunka eller öka, och hur detta skulle påverka betalningsförmågan.
Efter att kalkylen är gjord så ger banken Peter och Petra får ett lånelöfte på 1,5 miljoner om de betalar handpenningen (I skrivande stund 15% av totala lånebeloppet). Huset de köper (max 1,5 miljoner) kommer stå som säkerhet för lånet om Peter och Petra inte längre kan betala.
Peter och Petra ger sig ut på husjakt, och efter några veckor har de hittat sitt drömhus. Efter några dagars budgivning så har Peter och Petra det vinnande budet på 1,5 miljoner kronor, precis I fas med deras lånelöfte. Handpenningen står de för själva, d.v.s 15% av totalbeloppet på 1,5 miljoner kronor (1.500.000 x 0,15 = 225.000kr) genom egna besparingar och resten betalar banken.
När allt detta är kalkylerat och affären är genomförd, Petra och Peter har fått nycklarna till deras nya hus så ser det ut enligt följande.
Petra och Peter har fullt ägarskap av huset, med en skuld på 1.275.000kr. De har fått en ränta på 2,00% som är rörlig, det vill säga att den kan förändras när ränteläget blir bättre eller sämre och detta påverkar kostnaden varje månad och år.
Banken tjänar pengar på detta lån genom räntan och avgifter.
Skulle Petra och Petra inte klara av att betala sin skuld, kan banken gå in och ta över ägarskap över huset för att kvittera skulden och således avslutas hela affären med Peter och Petra.
Inget parti önskar givetvis detta. Banken vill ha ett långsiktigt förhållande till sina kunder, och eftersom de tar största delen av sin vinst via räntor vill de också att konsumenten ska vara kund länge.
Hur fungerar ett lån utan säkerhet?
Ett lån utan säkerhet börjar idag bli vanligare och vanligare. Att ta små krediter för att göra större inköp är dyrt, men fortfarande betydligt billigare än får många år sedan. Självklart har detta ett pris, och eftersom bankerna bara kan möta risk med vinst, så faller detta ganska naturligt på själva räntan.
Ett lån med säkerhet = Låg risk, således har bankerna möjlighet att ge lägre ränta. De behöver alltså inte tjäna lika mycket pengar på kort sikt, eftersom de vet att du som kund är god för pengarna genom säkerheten I form av ett objekt som hus, bil, båt eller dylikt.
Men när det gäller lån utan säkerhet så har bankerna ingenting att garantera att pengarna kommer tillbaka, det är alltså en mycket högre risk att låna ut pengarna till en konsument.
Ett lån utan säkerhet = hög risk, högre ränta. Banken behöver säkerställa att de tjänar pengar på lånet, speciell om risken finns att inga pengar alls kommer in. Därför har de då möjligheten att bevilja lånet, men till ett högre pris.
Varför ska man ta lån utan säkerhet? Egentligen är svaret, det ska man inte, förutom under vissa omständigheter. Ett lån utan säkerhet är som ovan beskriver, väldigt dyrt, men I regel handlar detta om ett högt pris över lång tid.
Ett blankolån, lån utan säkerhet, bör endast tas om du snart kan betala tillbaka, och helst I mindre summor. Om värmepannan, diskmaskinen, tvätt&torktumlare eller andra hushållsapparater går sönder och man som privatperson inte har pengar till att köpa det nu, så kan ett blankolån vara en helt okej affär. Självklart är det inte optimalt, men I ett hushåll finns det vissa saker vi helt enkelt inte kan vara utan.
Att tvättmaskinen går sönder kan vara förödande för en småbarnsfamilj, och att låna grannens varje
dag tills lönen kommer kanske inte är så populärt eller optimalt.
Att ta ett blankolån I detta fall, på t.ex. 10.000kr, trots hög räntesats (allt från 5% till 30% ränta) är oftast värt pengarna. Så vida konsumenten kan betala tillbaka inom en snar framtid.
Som exempel
Peter och Petra har nu flyttat in I sitt hus och har bott där ett par år. De har redan fått barn och har ytterligare ett på väg. Peter jobbar heltid på sitt jobb och Petra har gått ner till 50% arbetstid för att kunna sköta hushållet. En dag när Petra skall tvätta så märker hon att tvättmaskinen läcker vatten. Efter undersökning inser paret att tvättmaskinen och torktumlaren har gått sönder.
De åker till hushållsaffären och får ett par anbud på olika uppsättningar, men de ser direkt att samtliga lösningar är utanför deras nuvarande budget. De har heller inga sparpengar.
Petra loggar in på internet och ansöker om ett lån på www.lånesida.se och får direkt som svar.
“Låna 10.000kr till 5,5% ränta”. Petra accepterar lånet och samma dag är pengarna på kontot.
De får sin nya tvättmaskin och torktumlare levererade till dörren och hjälp med installation, och livet går vidare I vanlig ordning. I slutet av denna månad kommer första fakturan. Peter och Petra tar ett gemensamt beslut att betala 5000kr denna månad, 2500kr nästkommande månad och 2500 kr + ränta månaden efter det. De betalar alltså hela beloppet på 3 månader.
Räntan, som är en årsränta på 5,5% blir totalt 137,50kr (((10.000kr x 0,055)/12)*3) plus 250kr I uppläggningsavgift.
På de 10.000kr de lånade har det betalat tillbaka fulla summan, och fått betala totalt 387,50kr I ränta och avgifter. I utbyte mot denna summa så har de kunnat fortsätta sitt liv I vanlig ordning, utan att behöva lida på grund av trasiga hushållsmaskiner. En bra affär helt enkelt.
När man INTE bör ett blankolån
Men trots att ovan nämnda exempel är en relativt god affär för båda parter (kreditbolag och konsument) så finns det många exempel där blankolån kan bli väldigt dåliga affärer. Oftast handlar detta om lån som tas för att konsumera varor och tjänster utan fysiskt värde.
Att ta ett blankolån för att investera pengar I aktier, fonder eller andra värdepapper är nästan alltid en dum idé. Räntan överskrider oftast de mest erfarna och duktiga investerarna och risken dubbleras flera gånger om, då det inte är dina egna pengar du investerar. Tänk såhär: Om du tar ett lån på 100.000kr för att investera, och du följer det klassiska genomsnittet på 8% I årlig avkastning så tjänar du 8.000kr första året. Efter detta skall dock ränta betalas. Om vi ponerar att du som konsument fått samma ränta som Peter och Petra, 5,5%, så innebär det att 5.500kr skall betalas till banken eller kreditbolaget över detta år.
Detta lämnar en futtig vinst på 2500kr kronor (8000kr – 5500kr = 2500kr).
Exemplet visar oss också flera andra aspekter på varför detta är en dålig idé.
För att du inte ska förlora pengar på dina investeringar så måste din avkastning som minst matcha räntan och andra kostnade för lånet. 5,5% + ev. Avgifter måste täckas varje år för att du inte ska förlora pengar på denna affär, första året.
Och givetvis innebär också detta, att om du som konsument investerar och inte når upp till detta mål, så förlorar du pengar på räntan.
Men aktiemarknaden kan också gå nedåt, så klart, och därför så fungerar räntan på lånet som en accelerator för pengarna du förlorar.
Vi säger att på ditt lån på 100.000kr med 5,5% ränta som investeras, så går du back 7% vid årets slut. Du har alltså förlorat 7.000kr på aktiemarknaden. Hade det varit dina egna sparade pengar så hade kalkylen stannat där, och du hade kunnat skriva just 7000kr som förlust.
Men I detta exempel, så har vi lånat pengarna. Utöver de 7000kr som du har förlorat på dina investeringar, så skall också ränta på 5,5% betalas. Din totala förlust är då 12.500kr istället för 7.000kr med samma investering och summa.
Andra exempel där man ALDRIG bör ta ett blankolån är för = Resor, Alkohol, Spel & Dobbel och
När man BÖR ta ett blankolån
Vi har flera gånger på denna sida specificerat att man nästan aldrig bör ta ett blankolån. Men vi hade också en ganska lyckad affär I ett exempel om Peter och Petra som behövde ett snabbt lån på 10.000kr för att köpa en ny tvättmaskin och torktumlare, och det slutade med en väldigt låg kostnaden och snabb återbetalning. Givetvis finns det situationer där blankolån är den enda lösningen och här tänkte vi förklara någon av dem.
Skulder till myndigheter– Skatteskulder, böter, skadestånd och dylikt.
Att ta ett blankolån för att betala ovan nämnda skulder och kostnader är oftast en bättre affär än alternativet. Att inte betala en skatteskuld, böter och annat från stat och myndigheter går oftast direkt till kronofogdemyndigheten för indrivning, och detta kan I de flesta fall leda till att du som konsument får en betalningsanmärkning, även kallat “prick I registret”. Detta är naturligtvis inte förödande, men kan definitivt vara en jobbig situation då detta påverkar din köpkraft och generella ekonomi. Att bli av med en betalningsanmärkning tar flera år, och skall undvikas I all möjlighet.
Akuta hushållskostnader – Trasig hemelektronik/hushållsapparatur, skador på hus och egendom
Om tvättmaskinen går sönder, det blir stopp I avloppet, läckage I taket eller andra tråkiga olyckor sker, så kan det absolut vara befogat att ta ett blankolån för att kunna lösa detta. Oftast blir det värre om man avvaktar med skador på hus och egendom, vilket kan leda till betydligt större kostnader än ränta och avgifter på ett sådant blankolån.
Ombyggnationer / Renoveringar
I de flesta fall finns det möjlighet att renovera ditt hus genom att “baka in det I huslånet”. Detta är en möjlighet för de som har ett högre värde på huset än vad den totala lånesumman är, exklusive kontantinsatsen som är 15%. Vad man brukar göra, speciellt om det var många år sedan huset blev värderat, är att ta dit ett certifierad mäklare för att göra en bedömning av vad huset är värt. Efter man fått en bedömning kan man gå in till banken och förhandla om sina lån, och även ta nya lån med husets nya värde som säkerhet.
Exempelvis:
Peter och Petra köpte sitt hus för 4 år sedan för 1.500.000 kronor. Av detta så betalade de 15% själva och fick ett lån på 1.275.000kr. Under senaste 4 åren har de hunnit amortera 200.000kr och nu har de alltså ett lån på 1.075.000kr kvar.
Husmarknaden har också stigit stabilt och området de flyttat in på har blivit väldigt populärt. När de köpte huset för 1,5 miljoner fick huset automatiskt samma marknadsvärde.
De anlitar en mäklare som kommer ut för att göra en bedömning. Mäklaren berättar för Peter och Petra att huset idag är värt 1,775.000kr och gör I ordning ett underlag för paret att visa för banken.
När de sedan går in till banken med sin nya värdering så har de utökat sin säkerhet till 1,775 miljoner kronor. Eftersom de bara har lån på 1,075 miljoner kronor har de alltså 700.000kr I utrymme. Tar man bort initiala handpenningen på det (15% på totalbeloppet 266.250kr) så har de alltså 473.750kr I utrymme att låna på huset. Detta räcker gott och väl till parets planerade renovering och de kan låna utan att behöva öka sina månadskostnader till banken.
Men det finns också fall där det är värt att belåna sig för att renovera utan att kunna värdera upp sitt hus. Om man har köpt ett hus I gravt behov av renovering (Renoveringsobjekt) så finns det vissa garantier att huset kommer öka I värde I samband med renovationerna.
Att låna för att byta tak, kök, dränering och byte av värmesystem garanterar I de flesta fall att huset ökar I värde mer än summan som läggs ut på själva bygget. Detta brukar också låta bra I bankens öron, och trots att det är ett lån utan säkerhet kan man oftast förhandla till sig en lägre ränta. Detta kallas för “bygglån” hos de flesta banker.